Cuando se habla de seguros de vida, la mayoría de la gente piensa en ellos como una forma de proporcionar seguridad financiera a sus seres queridos. Pero, ¿sabía que el seguro de vida también puede ser una parte importante de la planificación patrimonial y del impuesto federal de sucesiones? No se preocupe si esto es [...]

Cuando se habla de seguros de vida, la mayoría de la gente piensa en ellos como una forma de proporcionar seguridad financiera a sus seres queridos. Pero, ¿sabía que el seguro de vida también puede ser una parte importante de la planificación patrimonial y del impuesto federal de sucesiones? No se preocupe si esto es nuevo para usted; estamos aquí para ponerle al día sobre los aspectos básicos.

¿Qué es el impuesto federal sobre el patrimonio?

Los impuestos federales sobre el patrimonio son impuestos que gravan los bienes de una persona en el momento de su fallecimiento. Los activos pueden incluir cualquier cosa, desde un coche hasta bienes inmuebles o inversiones. Cuando estos activos superan determinados importes, pueden estar sujetos al impuesto federal sobre el patrimonio en el momento del fallecimiento (o de la transmisión). El importe del impuesto adeudado depende de cuánto valor se transfiera por encima del importe de exclusión vitalicia o “exención” (12,06 millones de dólares por cónyuge en 2022). La exención aumenta cada año en función de la inflación, por lo que si tiene más de 12,06 millones de dólares en activos, puede estar sujeto al impuesto federal de sucesiones (y sus beneficiarios sólo tienen 9 meses para reunir el dinero). La exención del impuesto sobre el patrimonio también cambia cuando expiran los límites fijados por el Congreso o en fechas próximas; la próxima ronda de cambios está prevista para 2025 y podría suponer un cambio significativo. El seguro de vida ofrece una forma asequible de compensar una parte o la totalidad de estos impuestos a su familia.

¿Cómo encaja el seguro de vida en todo esto?

El seguro de vida puede utilizarse para ayudar a cubrir los impuestos federales sobre el patrimonio -o cualquier otro impuesto que imponga el gobierno- sin tener que recurrir a su propio patrimonio. Puede utilizar el seguro de vida como forma de garantizar que sus beneficiarios dispondrán de dinero suficiente para pagar las deudas pendientes o los impuestos adeudados tras el fallecimiento sin necesidad de liquidar otros activos para saldarlas.

Si contrata una póliza de seguro para usted (o para otra persona cuyo fallecimiento daría lugar al pago de impuestos de sucesión), puede asegurarse de que sus seres queridos estén atendidos y, al mismo tiempo, conservar intacto el resto de su patrimonio.

¿Qué tipo de póliza debo contratar?

El tipo de póliza que debe contratar depende en gran medida de su situación y necesidades individuales. Por lo general, las pólizas de seguro de vida temporal son las menos costosas, por lo que puede cubrir la mayor parte posible de la obligación tributaria de su superviviente sin arruinarse. Los seguros de vida temporales también pueden convertirse en pólizas permanentes. Con el cambio pendiente de la legislación del impuesto sobre el patrimonio en 2025, esto hace que sea posible gastar menos ahora mientras nuestros legisladores están resolviendo los detalles, entonces usted puede tomar las mejores decisiones una vez que tengamos una dirección clara en el futuro. Sea cual sea el tipo de póliza que elija, asegúrese de que sea suficiente para cubrir posibles responsabilidades futuras, de modo que cuando llegue el momento de pagarlas quede dinero para su familia o sus herederos.

A la hora de la verdad, comprender cómo encajan los seguros de vida en un plan sucesorio y cómo funciona el impuesto federal sobre el patrimonio es un conocimiento esencial. Si contrata ahora una póliza de seguro de vida adecuada, se asegurará de que cualquier posible responsabilidad futura quede cubierta sin tener que recurrir a los activos existentes o sin que aparezca una sorpresa desagradable más adelante. Así que no espere más: puede presupuestar, personalizar y contratar el tipo de seguro de vida que mejor se adapte a su situación particular, todo ello en línea y sin necesidad de recurrir a un agente.