Términos clave que hay que conocer cuando se aprende sobre seguros de vida.

Independientemente del tipo de seguro de vida que esté considerando, hay muchos términos que debería conocer.

Aquí tiene nuestra lista de muchos de estos términos, así como algunos enlaces útiles para comprobar nuestro trabajo:

• Prestaciones en vida: Las prestaciones en vida son prestaciones adicionales incluidas en una póliza de seguro de vida que permiten al asegurado acceder a una parte o, en algunos casos, a la totalidad de la prestación por fallecimiento mientras aún vive. Un ejemplo de ello puede ser una discapacidad o el diagnóstico de una enfermedad crónica o crítica.
• Compañías de seguros de vida: una compañía de seguros de vida fabrica pólizas de seguros de vida, igual que un fabricante de automóviles (FORD) fabrica un coche o un camión.
• Póliza de seguro de vida: algunos términos comunes para esto incluyen: seguro a plazo, seguro de vida entera, seguro de vida universal indexado, seguro de vida variable y seguro de vida universal. Todos ellos son contratos entre la compañía de seguros de vida y usted (el titular de la póliza de seguro de vida) para pagar una prestación por defunción a los beneficiarios que usted elija en caso de que fallezca mientras la póliza esté activa.
• Primas de seguro de vida: también conocidas como pagos de primas, primas de vida a plazo o primas de vida entera y son la cantidad de dinero que usted paga por las características de su póliza de seguro de vida.
• Valor en efectivo: también conocido como componente de valor en efectivo, cuenta de valor en efectivo, componente de ahorro de una póliza de seguro de vida permanente, es el dinero que puede acumularse dentro de una póliza permanente. Puede acceder a este valor en efectivo a través de préstamos de póliza o retiros de póliza. El uso del valor en efectivo puede influir en la cuantía de la prestación por fallecimiento disponible para sus beneficiarios.
• Seguro de vida permanente: también conocido como póliza de seguro permanente, o cobertura permanente, es simplemente una póliza de seguro de vida diseñada para que la prestación por fallecimiento y/o el valor en efectivo duren toda la vida.
• Cobertura de por vida: normalmente significa que la póliza de vida permanente está diseñada para durar toda la vida.
• Prestación por fallecimiento: es la cantidad de dinero que recibirán sus beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado mientras la póliza esté activa.
• Persona asegurada: es la persona sobre la que se contrata el seguro.
• Duración de la cobertura: seguro de vida a plazo a 10 años, a 20 años y a 30 años.
• Seguro de vida individual: se trata simplemente de un seguro que usted posee individualmente frente a la cobertura que obtiene a través de su empresa.
• Beneficiarios: son las personas o entidades que usted elige para recibir su prestación por fallecimiento.
• Conversión: se trata de un proceso, no de un producto, que consiste en tomar una parte o la totalidad de su seguro temporal y cambiarlo por un seguro de vida entera o permanente. Es una prestación que ofrecen muchas compañías de seguros de vida a plazo y no siempre es una opción garantizada.

Qué es el seguro de vida a plazo

Una póliza de Seguro de Vida a Término proporciona una prestación monetaria por fallecimiento cuando las personas aseguradas fallecen dentro del periodo de tiempo definido (o plazo).

Su póliza puede diseñarse para un periodo de 1 a 30 años e incluso puede durar hasta una edad determinada. Existen múltiples niveles de flexibilidad que le permiten diseñar una póliza que se adapte exactamente a sus necesidades y le garantice que no paga de más.

Los seguros a plazo suelen ser mucho más baratos que los de vida entera, ya que las pólizas a plazo no tienen valor en efectivo y suelen sustituirse antes o cerca del final de su periodo establecido.

El seguro de vida temporal es una opción excelente para protegerse de un riesgo u obligación financiera temporal, como la protección de una hipoteca, la sustitución de ingresos, la educación de los hijos o incluso la financiación de un plan de jubilación.

¿Qué es el seguro de vida entera?

Una póliza de seguro de vida entera es un tipo de póliza de seguro diseñada para ofrecer prestaciones de seguro de vida para “toda la vida”, a diferencia de los seguros temporales, que son sólo para un periodo de tiempo determinado.

Las prestaciones de vida entera de un vistazo.

El seguro de vida entera va más allá de las prestaciones básicas del seguro de vida a término al ofrecer lo siguiente.

• Primas garantizadas, lo que significa que sus pagos nunca aumentan.
• Acumulación de valor en efectivo garantizada
• Estabilidad de la prestación, lo que significa que la prestación de su póliza nunca disminuye.
• Protección de cobertura, lo que significa que su póliza no puede cancelarse mientras siga pagando las primas.

Una póliza de vida entera también proporciona beneficios en vida, como la posibilidad de pedir dinero prestado contra su valor en efectivo o incluso recibir dividendos no garantizados (acumulados en la póliza normalmente).

El seguro de vida entera es una opción ideal para la seguridad financiera a largo plazo; ofrece a los clientes la oportunidad de proteger a sus seres queridos y constituir un fondo de jubilación seguro, todo en un solo paquete.

Seguro de vida a plazo vs. Seguro de vida entera: Comparación de costes

Cuando se trata de seguros de vida, uno de los principales factores que la gente tiene en cuenta es el coste.

Tanto los seguros a plazo como los seguros multirriesgo ofrecen diversas ventajas, pero ¿cuál es más asequible?

Incluso se ha llevado a cabo una interesante investigación en el Estudio del Barómetro del Seguro de Vida 2022, que identificó que muchas personas sobrestiman los costes del seguro de vida en un 300% o más. Creemos que parte de esto puede atribuirse a que no se entiende la diferencia entre el seguro de vida temporal y el seguro de vida entera.

Cuando se comparan los dos tipos de seguro de vida…

• El seguro a plazo suele ser más asequible para el bolsillo, ya que proporciona una cobertura de indemnización por fallecimiento nivelada durante un plazo determinado (el número de años a un precio fijo). Verá que aparece como plazo de 10 años, 20 años o 30 años, por ejemplo.
• El seguro de vida entera, en cambio, requiere el pago continuo de primas de póliza durante toda la vida (vea cómo lo hicimos). Una póliza de vida entera también ofrece valor en efectivo, que es un componente de ahorro que forma parte de su póliza. Más adelante hablaremos con más detalle del valor en efectivo, así que por ahora, si quiere ahorrar dinero hoy y seguir cubierto mañana, considere la posibilidad de optar por una póliza de vida temporal.

A continuación le mostramos un gráfico rápido que hemos elaborado para mostrarle algunos ejemplos de diferencias de precios entre estos seguros de vida. Para las tarifas del seguro a plazo, estamos considerando a una persona de 35 años con buena salud que no consume tabaco en Colorado. Estamos utilizando las mismas tarifas para el seguro de Vida Entera, sin embargo, hemos promediado las tarifas de 3 mutuas y se construyó utilizando una póliza base de Vida Entera que paga hasta los 100 años para las prestaciones por fallecimiento establecidas.

¿Merecen la pena los seguros de vida entera?

Como ocurre con la mayoría de los productos financieros, la respuesta dependerá también de sus circunstancias personales. Un seguro de vida entera proporcionado por una excelente compañía de seguros es una buena elección, especialmente cuando se planifica una cobertura hasta bien entrados los 90 años y más allá.

Debido a esta cobertura de por vida y a otras características, las primas de los seguros de vida entera suelen ser más elevadas que las de otros tipos de seguros, pero a continuación le recordamos algunas de las características que suelen acompañar a esas primas más elevadas:

• componente de valor en efectivo
• acumulación de valor en efectivo con diferimiento de impuestos
• prestación garantizada en caso de fallecimiento hasta los 120 años
• pagos de primas fijas
• acceso al efectivo de su póliza (valor efectivo disponible)

Es posible que ya disponga de un seguro de vida y, si la cobertura existente es un seguro permanente, puede considerar la posibilidad de añadir un seguro temporal a su estrategia de planificación. Si actualmente sólo tiene un seguro temporal en su estrategia de cobertura, a menudo tiene sentido tener algún seguro permanente que esté diseñado para durar toda la vida.

Cómo elegir entre un seguro de vida temporal y un seguro de vida entera

La mejor forma de elegir el tipo de seguro de vida varía en función de las necesidades del presupuesto familiar, los objetivos a largo plazo y muchos otros factores. En quote-bot, siempre decimos a la gente que debe basarse en comprender cómo funciona su poder adquisitivo (esto facilita mucho la decisión sobre el seguro de vida).

Aquí encontrará más información sobre cómo conocer su poder adquisitivo.

Creemos que usted debe poseer la cantidad de seguro de vida que usted y su familia deseen para cubrir sus objetivos. También creemos que mucha gente necesita ser consciente de su presupuesto.

A lo largo de los años, hemos comprobado que si las primas de su seguro de vida (incluidas todas las prestaciones y cláusulas adicionales que decida incluir) se sitúan entre el 1% y el 3% (anual) de sus ingresos o menos, se trata de un gasto asumible y le permite seguir cumpliendo sus demás objetivos a largo plazo.

El seguro temporal suele ser la opción elegida porque es una cobertura asequible en comparación con el seguro de vida entera. A medida que sus ingresos aumentan con el paso de los años, es aquí donde la función de conversión de plazos resulta realmente útil. Puede empezar a convertir partes de su seguro de vida temporal en un seguro de vida entera para empezar a construir la cobertura permanente que realmente desea frente a intentar comprarlo todo ahora con un presupuesto limitado. Además, para convertir su seguro temporal en un seguro de vida entera, ¡NO NECESITA EXÁMENES MÉDICOS!

Pronto dispondremos de una solución que le permitirá determinar cuánto seguro de vida necesita y que tardará menos de 5 minutos en completar. Hasta entonces, puede hacer clic en “Obtener un presupuesto” en cualquier lugar de esta página y presupuestar, personalizar y contratar un seguro de vida en cuestión de minutos.

Podrá comprobar lo asequible que es realmente un seguro temporal, y todo ello sin necesidad de hablar con un agente.

¿Necesito una póliza de vida temporal y otra de vida entera?

La respuesta corta es No.

Suele ser mejor contratar pólizas de seguro de vida temporal para cubrir todo el plan de seguro de vida cuando se es más joven, porque las tarifas de los seguros suben a medida que se envejece. Si puede permitirse añadir un seguro de vida entera, también se lo recomendamos.

Sin embargo, es importante recordar que si no puede permitirse un seguro de vida permanente hoy, puede convertir partes de su seguro de vida en el futuro para ayudar a construir la cobertura de vida entera que desea. Esto también le permite tener un seguro de vida temporal y un seguro de vida entera al mismo tiempo.

¿Qué es el valor en efectivo?

Una póliza de seguro de vida entera genera valor en efectivo, pero ¿qué es exactamente el valor en efectivo?

Las pólizas de seguro de vida entera tienen cuentas en efectivo cuyo valor crece a medida que avanza el año a un tipo de interés garantizado y fijo en el tiempo. Esta tasa no se publica ni se ve en una ilustración, pero este crecimiento del valor en efectivo está diseñado para que la póliza de seguro de vida entera se dote a una edad determinada (para la mayoría de las compañías de seguros de vida, esta edad se sitúa actualmente en torno a los 120 años).

Otro componente del valor en efectivo en una póliza de vida entera es el Dividendo. Un dividendo es esencialmente una devolución de la prima al asegurado procedente del exceso de rentabilidad de las inversiones de la compañía de seguros, del ahorro en mortalidad y gastos y de las ventas que superan sus expectativas.

Cada año se declara un tipo de dividendo que no está garantizado.

Tomar prestado el valor en efectivo de una póliza de vida entera

Una de las ventajas del seguro de vida permanente, en concreto del seguro de vida entera, es que puede tomar una parte del componente de valor en efectivo y tomar dinero prestado de él de forma rápida y sencilla sin necesidad de reunir los requisitos para el préstamo (salvo tener dinero en su cuenta de valor en efectivo).

Si se trata de una retirada de dinero o de un préstamo, el saldo de la deuda se elimina de la prestación por defunción tras el fallecimiento de la persona si no lo ha reembolsado (puede reembolsar un préstamo, no puede reembolsar una retirada normalmente).

**Consejo profesional: La compra de seguros de vida entera para niños pequeños es una forma increíblemente eficaz de constituir un patrimonio a lo largo del tiempo, ya que su coste de aseguramiento es muy bajo.

¿Se puede convertir un seguro de vida entera en uno de vida temporal?

Si posee un seguro de vida entera, puede tener la opción de convertir su póliza de vida entera en lo que se denomina seguro de duración prolongada.

Se utiliza normalmente cuando se desea reducir el plan de vida entera y utiliza una opción de no confiscación. Las opciones de no caducidad le permiten pagar su póliza utilizando el valor en efectivo que se ha ido acumulando en su póliza.

Básicamente, le permite suspender el pago de las primas utilizando su valor en efectivo para pagar una póliza pagada o una póliza de larga duración sin que usted tenga que pagar más primas.

Debe consultar los detalles de su póliza para ver qué opciones tiene a su disposición, pero es una opción a la que tiene derecho.

¿Qué ocurre con el seguro de vida temporal al final del periodo de vigencia?

Las pólizas de seguro de vida a plazo fijo tienen periodos fijos de pago nivelado y prestación por defunción nivelada. Por ejemplo, un seguro a 10 años.

Si tiene una póliza de vida temporal de 10 años, las primas y la prestación por defunción se mantendrán estables durante 10 años. Cuando finaliza el periodo de 10 años, la mayoría de los seguros temporales no se extinguen, pero el pago de la prima cambiará en ese momento si decide mantener la póliza.

Una vez transcurrido ese periodo establecido, pagará una prima anual renovable en función de su edad en ese momento (en este ejemplo, 10 años más). A menudo, muchas compañías de seguros de vida pueden prolongar esta situación hasta los 95 años, aunque lo normal es que las primas dejen de ser asequibles.

Esto deja a muchas personas con pocas opciones:

1. Sustituya su seguro temporal de 10 años por una nueva cobertura temporal antes de que expire (suponiendo que sea asegurable).
2. Convierta su seguro temporal de 10 años en un seguro permanente antes de que finalice este periodo establecido.
3. Pague su cuota anual renovable hasta que sea inasequible o hasta los 95 años.

No recomendamos sustituir el seguro de vida, pero es muy importante encontrar cobertura antes de que finalice el periodo de vigencia para saber cuáles son sus opciones.

El único caso en el que recomendamos sustituir una póliza de seguro de vida existente es cuando no incluye prestaciones en vida. Creemos que todas las personas que poseen un seguro de vida deben aprovechar al máximo sus primas mensuales para poder acceder a la prestación por fallecimiento en caso de que ocurra algo inesperado en vida.

Afortunadamente, nuestro proceso nos permite encontrar esta nueva cobertura en 10 minutos o menos. Puede presupuestar, personalizar y contratar un seguro de vida en cuestión de minutos.

¿Cómo puedo contratar un seguro de vida?

Hoy en día, a muchas personas les preocupa el proceso de contratación de un seguro de vida.

Camino antiguo

La antigua forma de contratar un seguro de vida incluía varias citas con un agente de seguros, seguidas de la cumplimentación de una solicitud y, a continuación, la realización de un examen médico.

Nueva vía

Afortunadamente, es posible que la nueva forma de contratar un seguro de vida no requiera examen médico alguno. :)

De hecho, nuestro proceso de decisión instantánea le permite presupuestar, personalizar y contratar un seguro de vida en cuestión de minutos y, para la mayoría, sin examen médico. Hablamos más claramente de nuestro proceso en [here], pero a continuación le ofrecemos una lista rápida del mismo:

¿Cómo puedo contratar un seguro de vida?

Afortunadamente, hemos conseguido que la contratación de un seguro de vida sea rápida y sencilla; la mayoría tarda menos de 10 minutos en realizar todo el proceso. Aquí tienes 5 sencillos pasos para contratar un seguro de vida a través de Quote Bot:

Paso 1: Iniciar un presupuesto. Este proceso dura menos de un minuto porque necesitamos muy poca información para mostrarle al instante un presupuesto que puede personalizar. Sólo necesita saber su nombre, fecha de nacimiento, estado, estado general de salud y tabaquismo. Siempre le enviamos un enlace a este presupuesto para que pueda consultarlo.

Paso 2: ¡Consiga una precalificación, RÁPIDO! En su presupuesto, le proporcionamos un enlace para continuar con la solicitud. Esto trae su primera a través de una breve pre-calificación para que sepa si se espera que calificar. Este proceso puede ser tan rápido como dos minutos para completar.

Paso 3: Rellene la solicitud. Una vez que vea los resultados de la precalificación, podrá completar la solicitud. Este proceso dura entre 5 y 10 minutos, dependiendo de su historial médico y de las personalizaciones elegidas. Recibirá otra verificación instantánea de su admisibilidad prevista antes de firmar su solicitud. En este paso también introducirá sus datos de pago, pero no se le cobrará hasta que la compañía de seguros haya aprobado su solicitud firmada.

Paso 4: Firma y decisión instantánea. Una vez recibida su aprobación, podrá firmar electrónicamente su solicitud al instante. Una vez que termine de firmar, le devolveremos a la página de decisión final y la compañía de seguros le comunicará en 90 segundos su estado de aprobación. La compañía de seguros enviará su póliza por vía electrónica una vez que haya sido aprobada.

¡Eso es! Es así de sencillo y, para la mayoría, puede completarse de principio a fin en 10 minutos o menos.