Seguro de vida Key Person
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Cualquiera puede pasarse la vida construyendo la empresa grande o pequeña de sus sueños. Es una experiencia gratificante como pocas, pero también puede verse irremediablemente dañada con un mal golpe de suerte, un incidente grave o la pérdida de un empleado clave.
Los empresarios inteligentes saben que deben tomar medidas para proteger su negocio de muchas maneras para que pueda seguir prosperando en todas las condiciones. Y una de las formas de hacerlo es asegurándose a sí mismos y a empleados importantes que son componentes vitales de sus operaciones. Esta estrategia se conoce comúnmente como seguro de vida Key Person y es un tipo de seguro de vida propiedad de la empresa (coli).
Las pólizas de seguro de vida para personas clave son suscritas por las empresas para sus empleados, con prestaciones por fallecimiento que se pagan a la empresa, en lugar de a la persona asegurada o a su patrimonio o herederos. Las empresas pagan todas las primas y, a cambio, reciben todos los ingresos del seguro.
Es una medida empresarial inteligente que protege a la empresa de la muerte prematura de un empleado que desempeña un papel esencial en la salud financiera de la empresa.
El seguro de vida para personas clave puede utilizarse para mantener la salud de una empresa de varias maneras
Proporciona flexibilidad de tesorería durante el periodo de transición, ya que la empresa es la beneficiaria de la póliza. Aumenta la solvencia de una empresa. Puede utilizarse para obtener préstamos empresariales que ayuden a una empresa a crecer y expandirse. Satisfacer una necesidad empresarial clave utilizando los ingresos de la prestación por fallecimiento para comprar la participación en la propiedad a la herencia de la persona fallecida. Ofrece a acreedores y clientes la tranquilidad de que la empresa tiene una base financiera estable. Es fácil de aplicar y ofrece a las empresas total flexibilidad en cuanto a quién quieren asegurar. Puede ayudar a retener a los empleados clave, que lo ven como una importante ventaja para el empleado cuando varios directivos están cubiertos. Puede aplicarse sea cual sea el tamaño de la empresa. Existen políticas para ayudar a las empresas grandes y pequeñas. Sigue siendo una opción muy asequible para proporcionar todas estas otras ventajas.
Las prestaciones por fallecimiento pagadas a la empresa no están sujetas a impuestos y los beneficios de las inversiones derivados de las primas de seguros crecen con impuestos diferidos en la póliza, proporcionando también un colchón financiero para la empresa.
¿Cuál es la cuantía del seguro de vida para personas clave?
Tras determinar que contratar un seguro de vida para personas clave es una buena decisión empresarial, la siguiente pregunta es cuánta cobertura contratar. Asignar un valor exacto a un empleado y a sus contribuciones puede resultar difícil.
Aunque el importe exacto de la cobertura variará según la situación y las necesidades de la empresa, el reto para una compañía de seguros de vida y la propiedad de la empresa es determinar cuál sería la pérdida realista de un empleado clave para una empresa si fallece o queda incapacitado hasta el punto de no poder seguir contribuyendo.
Aunque existen muchos métodos, hay tres que suelen ser los preferidos por la mayoría de las empresas:
Múltiplos de ingresos. Este es el método más sencillo y directo utilizado para determinar el Importe de una póliza de seguro de vida de hombre clave. Una compañía de seguros basará el importe del seguro necesario en un múltiplo del salario y las prestaciones del ejecutivo clave. Normalmente, el múltiplo será entre cinco y siete veces esta cantidad. Por ejemplo, si un ejecutivo clave o un vendedor de alto nivel tiene un salario y un paquete de beneficios de 250.000 dólares, una compañía de seguros puede utilizar un múltiplo de seis y emitir así una póliza valorada en 1,5 millones de dólares. Las situaciones individuales variarán, dando lugar a valores más altos o más bajos.
Coste de sustitución. Este método utiliza la hipótesis de cuánto costaría sustituir al ejecutivo clave si fallece o ya no puede prestar sus servicios a una empresa. El cálculo de este coste no sólo incluye el salario y las prestaciones, sino también los costes asociados a la contratación, la formación y la equiparación del nuevo empleado con el anterior. Algunas compañías de seguros también tendrán en cuenta la pérdida de ingresos prevista que podría producirse durante el periodo de transición tras el fallecimiento o la incapacidad del ejecutivo clave.
Contribución a los beneficios. Este método trata de calcular el porcentaje de contribución que una persona clave añade al beneficio final de una empresa. Este puede ser el método preferido cuando la persona clave es el mejor vendedor de una empresa que contribuye con una cantidad significativa de volumen de ventas y beneficios a la cuenta de resultados de la empresa. Las compañías de seguros tendrán en cuenta el valor real de los beneficios de la empresa directamente atribuibles a la persona clave y lo multiplicarán por el número de años que se necesitarían para sustituir esas cifras contratando y formando a otro empleado de reemplazo.
Al utilizar estos métodos de valoración, muchos expertos en seguros coinciden en que el propietario de una empresa debe contratar un seguro para personas clave tan amplio como pueda permitirse, que proporcione la mayor protección posible a su empresa.
Para ahorrar en primas, se recomienda que una empresa contrate seguros a plazo frente a pólizas de vida entera o variable, que conllevan primas más elevadas y pagan mayores comisiones a los agentes de seguros. Dado que el empleo de una persona será por un periodo de tiempo determinado, el seguro a plazo es el que tiene más sentido.
También es importante obtener presupuestos de varias fuentes, ya que los costes pueden variar de una empresa a otra. Y también es aconsejable obtener cotizaciones de distintos importes, desde 250.000 hasta un millón de dólares o más. Lo esencial es recordar que, como propietario de una empresa, la principal consideración es adquirir la cantidad que protegerá las necesidades de efectivo a corto plazo de una empresa hasta que se pueda sustituir a la persona clave, restableciendo la salud financiera de la empresa.
Seguro de vida para personas clave como parte de un plan de sucesión empresarial
En algunos casos, es posible que una empresa no pueda recuperarse de la pérdida de un ejecutivo clave. Ese ejecutivo clave puede ser el propietario y la cara de la empresa, o un empleado cuyas contribuciones nunca podrán sustituirse por completo bajo ninguna circunstancia.
Cuando este es el caso, el seguro de persona clave puede ser un componente eficaz de un plan de sucesión empresarial más amplio para ayudar a proporcionar la financiación necesaria para que la empresa siga funcionando. El seguro de vida Key Person no es lo mismo que financiar un acuerdo de compraventa. Independientemente de que se contrate o no un seguro de vida para personas clave, todas las empresas de cualquier tamaño deberían contar con un plan de sucesión empresarial. Un acuerdo de compraventa garantiza que su familia o la familia de su socio ha recibido un precio de compra justo y acordado por la propiedad del socio fallecido en la empresa y proporciona financiación inmediata para ello. Contar con un seguro de vida para personas clave y un
acuerdo de compraventa
financiado con
Seguro de vida
es vital para la salud de una empresa y aborda una serie de contingencias que, de otro modo, podrían amenazar la salud general del negocio.
Sin un acuerdo de compraventa, la planificación anticipada prudente utilizando un seguro de persona clave puede ser un elemento importante de un plan de sucesión que puede proporcionar el capital puente y la flexibilidad necesarios hasta que el plan de sucesión pueda ponerse en marcha.
Desgraciadamente, las estadísticas muestran que sólo una pequeña parte de las pequeñas empresas cuentan con un plan de sucesión, lo que suele poner en una situación de extrema tensión la supervivencia de muchas empresas en tiempos de transición.
Un estudio realizado por Wilmington Trust en noviembre de 2019 mostró algunas conclusiones clave:
- El 69% de los empresarios no está preparado para vender su empresa
- Aunque el 89% de los empresarios afirma que su empresa sobrevivirá sin ellos, sólo el 55% ha desarrollado alguna versión de un plan de transición.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida?
Age | Gender | $100,000 | $250,000 | $500,000 | |
25 25 25 | Female Male Instant Decision | $7.66 $9.40 Instant Decision! | $10.01 $14.36 Instant Decision! | $13.92 $22.62 Instant Decision! | |
35 35 35 | Female Male Instant Decision | $8.53 $9.40 Instant Decision! | $12.18 $14.36 Instant Decision! | $18.27 $22.62 Instant Decision! | |
45 45 45 | Female Male Instant Decision | $12.09 $14.62 Instant Decision! | $20.23 $24.58 Instant Decision! | $34.37 $43.07 Instant Decision! | |
50 50 50 | Female Male Instant Decision | $17.05 $20.79 Instant Decision! | $29.15 $36.76 Instant Decision! | $51.77 $64.38 Instant Decision! | |
55 55 55 | Female Male Instant Decision | $23.84 $29.58 Instant Decision! | $42.20 $53.29 Instant Decision! | $73.52 $93.53 Instant Decision! | |
60 60 60 | Female Male Instant Decision | $34.02 $46.11 Instant Decision! | $61.77 $84.83 Instant Decision! | $107.88 $148.77 Instant Decision! | |
65 65 65 | Female Male Instant Decision | $51.94 $70.12 Instant Decision! | $95.48 $129.85 Instant Decision! | $164.87 $224.90 Instant Decision! |
Las tarifas anteriores se aplican a un plazo de 10 años para la edad y el sexo indicados, en el estado de Colorado con la suscripción Preferred Plus (la mejor suscripción). Estas tarifas no son una oferta válida, tendrá que completar un presupuesto para ver la tarifa inicial para su situación, y el proceso de solicitud verificará su tarifa.
¿Qué otros tipos de seguro de empresa necesita?
El seguro de vida para personas clave es una parte importante de la protección general a largo plazo de su empresa, pero también hay muchos otros tipos de seguros que debería tener en cuenta. De hecho, los seguros adecuados deberían ser una parte primordial de las operaciones de su empresa para salvaguardar todo aquello por lo que ha trabajado, al tiempo que protege a sus empleados, a su familia y su bienestar financiero.
Hay otros aspectos de su empresa que debería considerar asegurar. Cada uno tendrá su propio conjunto de factores que determinarán cuánta cobertura necesita. Algunos de los tipos de seguro más comunes son:
Responsabilidad civil –
Hay dos tipos de seguro de responsabilidad civil que debe tener en cuenta. El seguro de responsabilidad civil general protege a su empresa en caso de que un cliente resulte herido en sus instalaciones. También pagará su defensa legal en los casos en los que sea demandado debido a reclamaciones de que su producto o su servicio causó algún tipo de daño a una persona. El seguro de responsabilidad civil profesional le protege frente a reclamaciones presentadas contra usted por terceros que alegan que sus servicios les han causado pérdidas económicas.
Propiedad –
Protege los activos físicos de su empresa, incluidos edificios, existencias, equipos y otros activos materiales.
Indemnización por accidente laboral – Si tiene empleados, necesitará un seguro de indemnización por accidente laboral para cubrir las facturas médicas derivadas de cualquier enfermedad o lesión que haya tenido lugar como consecuencia de actividades laborales.
Interrupción de la actividad –
Si su empresa no puede funcionar debido a una pérdida de bienes, este tipo de seguro cubrirá la pérdida de ingresos durante el periodo en cuestión.
Seguro de enfermedad – Con la aplicación de la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible, es fundamental que conozca cuáles son sus responsabilidades como empresario y cómo se relacionan con usted y sus empleados.
Auto comercial – Si usted o sus empleados conducen vehículos que son propiedad de su empresa, o que son vehículos personales que se conducen durante el curso de los negocios, usted necesita tener una póliza de auto comercial en su lugar para protegerse de las pérdidas potencialmente devastadoras que podrían ser el resultado de un accidente de auto.
Cómo obtener un presupuesto de seguro de persona clave
Hemos conseguido que planificar y contratar un seguro para personas clave sea sencillo y rápido, con nuestro proceso bien pensado que puede completar en sólo unos minutos. Si hace clic AQUÍ, le dirigiremos a nuestra herramienta de planificación que no sólo le permitirá ver un proceso de valoración coherente para una Persona Clave, sino que también le permitirá enviar el enlace de solicitud directamente a su empleado clave, ¡donde podría ser aprobado en tan sólo 5 minutos a través de nuestro proceso!
¿Qué tipo de seguro le conviene?
Cada persona tiene sus propias necesidades, deseos y anhelos a la hora de contratar un seguro de vida. En última instancia, la mejor póliza de seguro de vida es la que paga a sus beneficiarios cuando usted lo necesita. Trabajar con un Cotizador le ayudará a encontrar un plan de seguro de vida ajustado a su presupuesto para asegurarse de que los miembros de su familia o sus socios comerciales estén debidamente atendidos cuando usted lo necesite. Estos son dos de nuestros productos de seguro de vida a plazo más populares.
¿Por qué trabajar con un robot de presupuestos?
Simplificamos el proceso de cotización y solicitud de seguros sin sacrificar su libertad de elección. Usted ve lo que vería un agente, no hay información oculta. A continuación, podrá tomar decisiones por su cuenta, presentar su solicitud y recibir una decisión al instante, todo ello en menos de 10 minutos.
Proceso de presupuesto rápido
Nuestro proceso de presupuesto dura aproximadamente un minuto. También actualizamos al instante su presupuesto con los cambios que desee, ¡sin tener que empezar de nuevo!
Suscripción instantánea
En muchos casos, puede pasar del presupuesto a la compra en menos de 10 minutos. Nuestro proceso de decisión instantánea le evita tener que esperar para saber si cumple los requisitos.
Soluciones que se adaptan a sus necesidades
Nos enorgullecemos de ofrecer soluciones de alta calidad y bien planificadas, independientemente de lo grande o pequeña que sea su necesidad. Nuestras soluciones le permitirán pasar del concepto a la compra en cuestión de minutos.
Preguntas frecuentes
Nuestro proceso y nuestras soluciones están diseñados para ayudar a eliminar la necesidad de hablar con un agente. Pero sí, puede hablar con un agente si lo desea. Puede utilizar la función de chat de esta página o llamar y hablar con un agente.
Our process and solutions are designed to help remove the need to talk with an agent. But yes, you can speak with an agent if you like. You can use the chat feature on this page or call and speak with an agent.
El impago de una prima es un asunto importante que hay que tener en cuenta y, afortunadamente, existen programas que le ayudan a recibir una notificación en caso de impago. Normalmente, dispone de un periodo de gracia de unos 30 días para efectuar el pago. La compañía de seguros le enviará un correo electrónico, pero también puede enviarle correo en papel, para informarle del problema de pago y darle instrucciones sobre cómo resolverlo. Si no efectúa ningún pago durante el Periodo de Gracia, tendrá que volver a someterse al proceso de suscripción para mantener su cobertura.
Missing a premium is an important thing to know about and thankfully there are programs in place to help notify you if you do miss a payment. Typically you have around a 30-day grace period to make your payment. The insurance company will email you but may send you paper mail, making you aware of the payment issue and giving you instructions on how to resolve it. If you do not make a payment during the Grace Period, you will have to go through underwriting again to keep your coverage.
Si tiene entre 18 y 50 años y solicita una prestación por defunción de hasta 1.000.000 $, o si tiene entre 51 y 65 años y solicita una prestación por defunción de hasta 500.000 $, es posible que no necesite someterse a un examen. Cuando presenta una solicitud fuera de esas edades o prestaciones por defunción, se le exige un examen médico. No te preocupes, te ayudaremos a organizarlo. Estos exámenes son obligatorios (si son necesarios) para que la compañía de seguros pueda comprobar si cumple los requisitos y el importe de la prima.
If you are age 18-50 and applying for up to $1,000,000 of Death Benefit, or ages 51-65 applying for up to $500,000 of Death Benefit, you may not need an exam! When you apply outside of those death benefits or ages, you are required to have a medical exam. Don’t worry, well will help arrange that for you. These exams are required (if needed) so the insurance company can verify your eligibility and your premium amount.
Decisión instantánea significa que le comunicaremos inmediatamente (posiblemente hasta en 90 segundos) si ha sido aprobado o no, si necesitamos más información, si ha sido rechazado o si necesita un examen. No hace falta esperar mucho para obtener respuestas.
Instant decision means that we will let you know immediately (possibly up to 90 seconds) whether or not you are approved, if we need more information, if you were declined or if you need an exam. No need to wait around very long for answers.
Nuestro proceso de Decisión Instantánea tarda 10 minutos en completarse para la mayoría. Algunos son más rápidos, otros más lentos. La buena noticia es que una vez que haya terminado de rellenar su solicitud, le daremos las respuestas al instante o en un plazo de 90 segundos más o menos. Es rápido.
Our Instant Decision process takes 10 minutes for most to complete. Some are faster, some are slower. The good news is that once your done with your application, we give you answers anywhere from instantly or up to a 90 second wait or so. It’s Fast!
No. Nos esforzamos por ofrecer una solución que le permita ir de principio a fin en cuestión de minutos sin necesidad de hablar con un agente.
No. We strive to provide a solution that allows you to go from beginning to end in minutes without the need for speaking to an agent.
